領勞保年金後重返職場 你還有「勞工職災保險」做後盾

文:李美虹

上一篇文章中我告訴大家,我已經申請了「勞保老年給付一次請領」,並把這筆錢轉而買進一檔年化報酬率6%以上的債券基金(買進時的匯率及基金淨值決定了你的報酬率),很多網友批評甚多,我都虛心接受。不過,我個人的狀況並沒有在文章中交待清楚,導致一些網友以「正常情況」來指正我,因此,我藉此再補充一下:一、我目前是「半退休」狀態,亦即我雖已從職場退休,但因為還有接一些固定專案,所以,每個月還是有固定收入,雖然收入不比上班時來得多,但過退休生活已足矣,同時這些專案佔據時間並不多,我能自由安排時間,不必像以前上班時經常要花十幾個小時在工作上,爆肝報效公司。

二來,我從22歲左右開始跟會、買儲蓄險(當時預定利率很高,平均約有7%)、投資基金與股票,強迫自己把錢存下來,而儲蓄險在最近13年內都已經陸續繳完滿期,有的是滿期就先領回一筆生存年金,保障翻倍持續,有的則是有生存年金可領,其中又分為每5年領及每年領取。

二來儲蓄險最好的是有「保單價值準備金」,換句話說,如果我需要用錢,就把儲蓄險陸續解約即可。不過,以目前儲蓄險的預定利率來看,現在買儲蓄險已經很不划算,所以我並不贊成現在的你去買儲蓄險。

當我「半退休」後,對於財務規劃自有想法,其中,先把可能會因破產而被改革減少領取的「勞保老年給付」請領下來,不讓它變成我退休後的一個變數,並且幫這筆錢做了一個我認為還算安穩的去處,讓這筆錢繼續幫我賺錢。

而除了一次請領勞保老年給付,在退休金方面,別忘了我們還有一筆「勞退新制」的「勞工退休金」。由於我在工作時,除了老闆幫我提撥月薪的6%之外,我自己也有提撥6%,加上這幾年政府代操分配的報酬,我的勞工退休金帳戶也累積了不少,預期到我60歲一次請領時,又是一筆夠我生活很多年的退休金。

股、債互相搭配 半退休的財務也能很安穩

當然,我並不是把手上所有現金都投入到債券基金,我對投資的安排是債券比重佔5成(以我的年齡計算),剩下的5成是保有2成現金,另外3成則是投入到股票市場。股票的這3成資金一定要是「閒置」資金,可以讓我放長領股息或短線操作賺投機財。

半退休的我,有一些固定專案收入,也有儲蓄險的年金可領,至於債券基金,雖然我可以安排每月領息,但為了讓它產生「複利」效果,所以每個月配息都我還是繼續滾入再投資,這樣到65歲時,每個月能領取的債息收入就不會輸屆時領取的勞保老年年金。

關於這點,我看到很多網友用數據來指正我,我必須說明:因為我的計算前提是「我已經在『去年』退休了」,我的勞保年資就是32年11個月,同時我預計自己應該不會再重返職場「正式上班」,所以,我的勞保老年年金就只用32年11個月來計算,並不是網友指的工作到65歲,用40年或43年的勞保年資去計算老年年金。

退休之後若想重返職場 還有「勞工職災保險」保障

當然,人的想法不會一成不變,或許哪天我真的受不了寂寞無聊而重回職場,這時你一定會說:「你看吧!你一次請領了勞保金,就不能再累積勞保年資!」雖然如此,但我卻還可以投保「勞工職災保險」,而且自己需繳的費用遠比勞工保險便宜很多。根據行政院今年新通過的「勞工職災保險」,修法重點包含擴大納保對範圍、提高投保薪資、提高傷病給付基準、失能年金不以年資計算,而是改以失能程度區分等。

換句話說,「勞工職災保險」與「勞工保險」兩者的差異其實只有「勞保老年年金」及「生育給付」,前者,我一次領取後,改用其他投資方法讓這筆錢不會呆放在銀行被通膨侵蝕,甚至可以利滾利發揮複利效果;後者,請問我都五十幾歲了,還用得著生育給付嗎?其他的保障,職災保險與勞工保險差異並不會太大。

例如,職災保險的投保薪資下限為基本工資2萬4000元,並隨基本工資調整,依據薪資分級表,上限為7萬2800元,涵蓋9成以上勞工薪資水準。而在傷病給付部分,過去第1年、第2年分別發給月投保薪資的70%、50%,立法後提高為前2個月發給100%平均月投保薪資,第3個月起至發放結束發給投保薪資的70%發給,2年為限。

在失能給付方面,過去以年資為計算基礎,年資較低者只能請領基本保障金額,新法則是刪除年資規定,明定失能年金的發給,將依失能程度,分別按平均月投保薪資的70%(完全失能)、50%(嚴重失能)及20%(部分失能)發給;遺屬年金也不以年資計,改以被保人月投保薪資的50%發給。

提早領走勞保退休金 繼續工作領雙薪

所以,就算將來某一天我突然想重返職場工作,我還有「勞工職災保險」,而且因為我已經先領了「勞保老年給付一次請領」206萬1千元,右手有一筆現金繼續幫我賺錢,左手繼續工作領薪水,社會保險(勞工職災保險)的保障也不沒有比「勞工保險」差,所以上一篇我才會用「提早領走勞保退休金 繼續工作領雙薪」當標題,原因就是如上所述。

當然,每個人對於退休金的財務準備都不相同,而且個性不同,對於未來事件的判斷也不會一樣,我個人認為年金改革是勢在必行,將來會證明我的判斷可能是對的,也可能是錯的,但我也為了「可能判斷錯誤」而先做出另一種財務安排。你也可以把自己的財務情況寫在紙上,整體檢查一遍,然後依照個人的工作情況、財務準備進度,為自己打造一個安全、比較沒有「變數」的財務環境,不一定要以我的方式為準,畢竟你我的財務狀況是截然不同的喔。

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個人簡歷

作者:李美虹

喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年,對數字敏感,但卻不喜歡硬梆梆的數學,所以一直希望能用簡單的方式與人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長,目前為《Money錢》顧問。

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